書名：走出貧窮：250個底層家庭日記揭示的解答與希望
作者：戴芮．柯林斯、強納森．梅鐸、斯圖亞特．盧瑟福、奧蘭妲．魯斯芬
ISBN：9789570860696
出版：聯經
＿＿＿
內容簡介：
全球將近四成的人，平均每天靠不到2美元過活
隱藏於記帳日記裡的關鍵線索，將如何翻轉貧困陷阱？
★ 來自印度、南非、孟加拉250個貧困家庭的第一線田野調查，揭露最真實的底層生活。
★ 經濟學者、微型金融機構專家挺身面對巨大的貧窮困境，找出最佳解方。
//////// 南非鄉村寡婦諾莎的資產負債表 ////////
來自南非鄉村的諾沙已經77歲，女兒死於愛滋病、
孫子來和她一起同住，全家人住在破舊不堪的房屋裡。
一家五口只靠她每個月114美元的政府老人津貼過活，
諾莎一遍又一遍試著向社工申請育兒津貼，但被打回票，
女兒的喪事花費又讓諾莎遭逢雙重夾擊。
◆ 資產
銀行存款 ▍占比67.0% ▍政府的老人津貼固定匯入銀行戶頭
存錢社團 ▍占比 2.4% ▍參加2個存錢社團
喪葬社團 ▍占比 1.3% ▍參加2個喪葬社團
放在家裡 ▍占比21.3% ▍將每天購買三餐後剩下的錢放在家裡
◆ 負債
無息借貸 ▍占比 0.4% ▍向鄰居與家人借了4筆錢
有息借貸 ▍占比 4.0% ▍向放款者、儲蓄社團借錢，利率為25%至30%
商店賒帳 ▍占比 3.6% ▍向村裡的兩間商店賒帳
全球各地收入飄忽不定、三餐不繼的人們，
如何巧妙運用各種財務工具，讓桌上有食物、為家人保險、儲蓄，
還能應付五花八門的生活支出並做出投資？
【財務日記法揭露最真實的財務生活】
作者群走訪孟加拉、印度、南非的貧困村莊進行一年期的訪談，利用「財務日記法」協助受訪家戶記錄每天的支出與收入情形。日記呈現了出乎意料的複雜財務生活：窮人除了工作收入外，會大量利用各種非正式的財務工具，例如親友借貸、互助會，或是較正式的銀行微型貸款來周轉各種生活上的金錢需求，不僅能應付日常所需，還能存下緊急預備金並做出投資。
【微型經濟的力量與未來】
從受訪對象的經驗，不僅打破窮人一定是「日光族」或「月光族」的刻板印象，作者群更歸納出打擊貧窮的新方法與原則，例如，微型金融若能提供方便、可靠、有彈性的服務，將能對窮人的經濟狀況帶來更大的幫助。本書的研究除了提供金融機構參考外，也替每天靠不到2美元過活的人們，帶來改變的一線曙光。
很好看的田野調查，當我驚訝於「每天有人可以只靠2美元過活」（甚至不是一個人，而是一家人）時，作者展開一個個家戶的財務日記，展現這些人不只用2美元餵飽自己和家人，甚至還處理了求學、醫療、創業、婚喪喜慶等各項事務。（看這本書最常做的事──因為文中大多以美元呈現各項收支──拿出計算機算那到底多少錢）
看這本書過程中，我自己遇到的文化衝擊：
1.窮人願意付錢來存錢（存錢會被對方收手續費），而不會把錢放在家裡，則是因為可能會遭竊、忍不住花掉等。
2.看到「窮人無法得到好的金融服務」時，我就很直覺地想：「那為什麼政府不出來做就好？讓政府出人出起始資本，如果營運費用都由政府支出，那借款給民眾的利率就可以壓低啦」──回頭想想這是否是富裕國家對貧窮國家的傲慢想像？（某種程度也許反映出我認為政府必須有社會福利的功能？）
題外話，我自己特別喜歡《附錄一 財務組合背後的故事》，這裡面提到團隊如何讓研究人員進入家戶調查，如作者所說「如果有陌生人走進你家，開始向你打聽有關錢的事，你會誠實以對嗎？大概不會。」，這個附錄讓我們了解他們研究的方法及過程，很有意思。
D*
＿＿＿
（因為看的是電子書，所以沒有寫頁碼，而是寫抄錄哪個章節）
第一章 窮人的財務組合
定義全球的窮人時，「每人每日不到兩美元收入」成為廣獲認可的基準線。世界銀行（World Bank）估算二〇〇五年時，世上五分之二，也就是有二十六億人落入這個範疇；此外，這二十六億人之中，最赤貧的九億人更是每天靠不到一美元掙扎度日。
無須如此度日的我們，很難想像靠如此迷你的收入活下去。甚至不假思索地認定，那種天方夜譚級別的極低收入，導致窮人幾乎只能當「日光族」。要脫貧的話，只能靠國際慈善，或是有一天加入全球化經濟。最熱門的全球貧窮公共辯論議題，因此全在談援助與債務豁免，爭辯著全球化的優缺點。 窮人可以如何自救則是比較少聽見的討論。如果說靠一、兩塊錢就得過一天，已經很難想像，更別提要設想如何靠這樣的收入富起來。
假設你的家庭收入，確實是平均每人每天不到兩美元，如果你和處於那種情境的其他人一樣，那麼你幾乎一定是在地下經濟，從事零工、兼職或自雇的工作。一天靠兩美元過活最不常被提及的問題，就是你不會真的每一天都拿到錢。「一天兩塊錢」只是指一段時間的平均，某幾天賺比較多，某幾天比較少，通常根本沒收入。此外，生活在這種狀態時，你能取得的協助有限。就算有，品質一般也偏低。家人與社群是你最大的後援，然而最常見的情形是你得自己看著辦。
你大部分的錢，花在基本的必需品，尤其是食物，但要如何抓預算？你該如何確保每天都有得吃、有得喝，不只是有收入進帳的那幾天？如果每天有食物吃似乎已經夠困難，發生緊急狀況該怎麼辦？孩子生病時，如何能確保有錢看醫生，有錢幫他們買藥？即便健健康康，平平安安，你又怎麼有辦法籌錢，應付未來的高額支出──包括房子與家具、讓孩子接受教育與結婚等等。此外，你還得替自己留一點錢，等老到無法工作的時刻派上用場。簡言之，生吃都不夠，該如何想辦法曬乾？
以上是很實際的問題，數十億人每天都會碰上，此外也是起點，可以據此設想出新方法，替企業開創新市場，服務每天靠一美元、兩美元或三美元度日的民眾。政策制定者與政府試圖處理一直存在的不平等時，剛才那段話提到的問題是明顯的起點。
雖然以上提到的窮人財務問題相當基本，要回答卻很不容易。現成的資料僅提供以管窺天的機會。不論是政府與世界銀行等機構所做的大型全國代表性經濟情況調查，也或者是小規模的人類學研究或專門的市場調查，全都不是為了解決此類問題而設計。大型調查讓人大致能了解生活條件，協助分析者計算全球的窮人數量，以及窮人每年的一般消費，但僅以有限的方式，讓人了解窮人實際上如何度過一週又一週的生活：如何制訂策略、權衡利弊、抓住機會。人類學研究與市場調查，雖以較為貼近生活的方式檢視行為，極少依據一段時間內定義明確的經濟行為，提供量性證據。
由於我們擁有的知識，無法解答我們冒出的種種疑惑，我們在幾年前展開一系列詳細的一年期研究，試圖了解家庭如何靠極少的收入活下去。我們所做的研究，有的追蹤農業社區的村民，其餘的則研究城市居民。我們的第一項發現是最基本的一條：不論研究哪個地區，多數家庭鮮少一有收入到手，就全數花光，即便是每天每人平均要靠不到一美元過活也一樣。家庭會想辦法「管理」金錢，有機會就存，有必要就借錢。他們或許依舊左支右絀，但一段日子後，即便是最窮困的家戶，也以這樣的方式管理高比率的收入：他們會存下一些錢，或是拿去償還債務。窮人動用五花八門的方法，把錢藏在家中、托別人保管，或是存進銀行機構；加入儲蓄社（savings club）、儲貸社（savings-and-loan club）、保險社（insurance club）；或是向鄰居、親戚、雇主、放貸者、金融機構借錢。一般的貧窮家庭隨時處於各式財務關係之中。
窮人的財務生活在眼前展開，我們得出兩點心得，除了對全球貧窮的看法改觀，還可能協助市場回應貧窮家戶的需求。首先，我們發現對窮人來講，理財其實是日常生活中相當基本、人們也深深理解的一件事。判斷貧窮家庭能在多少程度上改善生活時，金錢管理是關鍵因素。理財能力的重要性，不一定高過身體健康、良好的教育或財富，但通常是達成這幾大目標不可或缺的條件。第二，我們發現貧窮家戶想盡辦法管理微薄收入時，幾乎每每受不了現有理財工具的糟糕品質，最令人無法忍受的一點是可靠性低。我們因此想到，如果能提供貧窮家庭某種更理想的財務工具，他們改善生活的機率絕對會大大增加。
我們這裡談的是管理金錢的財務工具。這些工具要能有辦法在每人每天兩美元的條件下，不僅讓桌上有食物，還能應付生活帶來的其他支出需求。可靠金融工具的重要性，不同於一般的假設。貧窮家庭的生活與優先順序，不是我們想的那樣。我們必須重新思考銀行與銀行業務的概念。全球的「微型金融」（microfinance）運動已經引發部分的重新思考，但值得繼續深入研究。不論是致力於帶來社經變革的慈善家與政府，或是試圖拓展市場的企業，本書介紹的研究發現都將點出新機會。
「窮人」和任何公民團體一樣，每個人的情形各有不同，不過有一件事是共通的：人們因為沒有太多錢而被定義為窮人。如果你是窮人，你每天的生活絕對主要是在想辦法安排錢的事──程度大概超越其他任何類型的團體。
＊
所有的共通處之中，最基本的一點是各家不僅得靠很少的收入過活，何時能賺到錢也很不固定、無從預測。此外，金融工具很少能協助他們運用不平均的收入流。貧窮的家庭碰上「三重打擊」（triple whammy）：一、收入低；二、收入不固定又無從預測；三、缺乏理財工具。
＊
第五章 利率
貧窮家戶在乎價格，但也在乎便利性與彈性，願意為此付錢。此外，他們願意付費取得喬希提供的那種可靠度。如果既可靠，價格又相當親民，他們會喜出望外，例如微型金融機構愈來愈能帶給他們驚喜。替窮人打造可行的金融工具時，方便、彈性與可靠度是主要重點。從更全面的層面理解窮人家戶的經濟生活時，這三點也是關鍵。正如我們發現，沒有家戶真的毫無餘裕，就連極度困苦的家戶也一樣；我們也發現，沒有家戶完全受限於自身的資源，以至於在做財務決定時，完全只能看價格而定。
＊
第七章 更理想的財務組合
我們從最全面的角度來看他們的財務組合，找出需求大但通常供應不足的三項關鍵服務。提供解決方案給這些關鍵服務，將是微型金融業者的三大機會：
- 協助貧戶在日常管理金錢。
- 協助貧戶累積長期儲蓄。
- 協助貧戶借貸，且不限制用途。
＊
錢不夠已經很糟，更糟的是無法管理手中的錢，這是貧窮生活不為人知的困境。由於缺乏工具，無法在正確時刻籌到金額剛好的錢，一時無法看醫生，將變成拖垮全家人的健康危機；一時拿不出錢會害孩子失學，成人則無法把握增加收入的機會，無力讓經濟更穩定。
想要減少貧窮，絕不是發展金融部門就足夠。有理想的工作機會，替穩定的經濟成長打好基礎，以及強化公共基礎建設與安全網，全是必要條件。不過，財務日記揭曉財務在窮人生活中所扮演的角色，從窮人在應付財務挑戰與機會時必須付出的時間與精力，就看得出重要性。窮人的生活完全不是收入一到手便全部花光的「日光族」；窮人會把錢放在家中；加入儲蓄社與儲貸社團；與家人、朋友、鄰居、雇主交易；還會在可行與條件誘人的情況下，使用有執業許可的正是業者服務。這樣的關係與交易，構成了本書檢視的窮人財務組合。
若能有額外的工具助陣，財務組合將能表現得更好，放大家戶能擠出的每一分錢。最重要的是，窮人要能以可靠的方式取得三種關鍵服務：一、每日的金錢管理；二、累積長期儲蓄；三、萬用型貸款。若能結合財務日記帶來的洞見，輔以微型金融機構最新的發展趨勢，我們將能確保貧窮家戶有機會改善財務策略，提升他們的生活。
留言列表
